1网络保险革新模式

互联网保险，即保险电商，指保险企业运用网络平台达成保险销售、提供保险信息与咨询、保险策略设计、投保、交费、承保、变更、理赔、给付等保险过程的经济行为。

1.1保险理念革新

网络保险用网络思维改变了传统保险业。一方面，网络的互动性需要保险业需要转变传统保险重销售，轻服务的思维，树立以用户为核心的理念，从关注顾客具体需要出发进行革新，设计保险商品和提供保险服务都以满足顾客需要为目的。其次，网络正在改变买家的行为习惯。信息互联年代下，碎片化已成为社会进步的要紧特点之一。大家消费行为的碎片化就产生了碎片化需要，这又致使了网络保险商品常常带有碎片化、场景化的理念，即保险功能简单化、保险责任单一化、保险标的单一化、保险期限短期化。

运费险是网络保险理念革新的一个典型商品，它是指在买卖双方发生退货申请时，保险公司对因退货产生的单程运费提供的保险服务。网上购物的如火如荼，使得大家对于避免退货运费风险的需要愈加大。保险公司针对买家因为网上购物而产生的这一碎片化需要，设计出运费险这一商品，并赋予它投保易、保费低、理赔快的特征，进一步满足买家的需要。

1.2保险营销革新

网络保险营销推广策略有别于传统的保险代理人营销推广策略，主要有官方网站模式、第三方电商平台模式、专业网络保险公司模式这三种模式。

（1）官方网站模式

保险公司官方网站是互联网保险最基本的模式，现在各大保险公司基本都设立了专门的在线商城，具备商品查看、在线价格、在线投保、在线支付、自助理赔、在线客服等功能，并推出了网上购物专用保险，但总的来讲销售量不高，险种也集中在汽车保险、意料之外险等个别险种，对保费贡献有限。

（2）第三方电商平台模式

第三方电商平台模式是指保险公司通过第三方电商公司搭建互联网销售平台，拓展保险业务的保险经营管理模式，包含综合电子商务平台（淘宝网、苏宁易购等）与保险中介电子商务平台（优保网、中民保险网等）。

第三方电子商务平台拥有云数据、云计算等技术资源，在顾客需要挖掘、评估和预测等方面拥有技术优势。通过搜集、整理顾客在网络平台的浏览与买卖记录，调查顾客的消费偏好和购买需要，有益于提升向顾客推送保险商品的针对性和有效性。
2012年12月，国华人寿与支付宝第一次合作销售万能险，创下“三天破亿”的记录，引发网络保险效应。

（3）专业网络保险公司模式

专业网络保险公司模式是指专门针对网络保险需要，不设线下分支机构，从销售到理赔全部买卖步骤都在网上达成的保险经营管理模式。众安保险是国内首家专业网络保险公司，定位是“服务网络”，业务范围主如果与网络买卖有关的责任险和保证险两大类财产类险种。

专业网络保险公司才刚刚起步，保费规模比较小，营运管理模式有待探索，相应的监管机制也有待健全。

2发展势头

2.1保险市场进一步扩大

云数据技术及网络风险将大大拓展保险市场。一方面，互联网支付、互联网安全中包括的风险可以派生出新的保险需要，开辟出新的保险市场；其次，伴随云数据技术愈加广泛的应用，保险公司不断提高风险定价与风险管理水平，将以前没办法有效管理的风险归入保险公司业务范围。同时，网络也覆盖了每个地域、每个行业的买家，提供传统上规模不经济的商品和服务，从而占领广阔的“蓝海”市场，进而获得更多的买家资源和行为数据，形成进步良性循环。

2.2保险需要碎片化、场景化

基于网络高频化、碎片化风险需要，保险公司将开发出更多“碎片化”的革新商品，将网络保险商品无缝嵌入网络消费、工作、娱乐等每个环节，以较低本钱、较高的客户体验满足用户高频化、碎片化的保险需要。如对持有保险牌照的电子商务平台而言，可以向电子商务平台合作方提供关于满足产品研发、支付、物流等方面保险需要的保险商品；可以针对电子商务平台销售的商品设计个性化保险商品，在买家支付时进行推送；也可以参考买家的消费支付习惯预测买家潜在的保险需要，通过邮件、短信、网站弹窗等方法推送。

2.3保险潜在风险加强

网络保险可以为网络金融投资者提供风险转移。伴随网络金融的飞速发展，网络金融业态之间的风险交叉影响不容忽略，网络保险的潜在风险加强。这决定了以后网络保险的监管需要打造在金融协调监管的基础上，在明确网络金融各业态监管主体的首要条件下，提高监管规则的一致性，增强各监管主体信息共享、协同处置风险的能力。